自動車保険の選び方｜比較で見るべき点と私の契約内容を全公開

自動車保険を見直すとき、「結局どこを比較すればいいの？」と迷う方は多いと思います。

私自身、保険を見直した経験から「ここだけは見ておいた方がいい」と感じたポイントを整理しました。比較する前の判断軸として参考にしてください。

つけておいた方がいいと感じる補償

補償内容は人によって考え方が分かれますが、個人的には次の2つはつけておいた方がいいと感じています。

① 対人・対物無制限

事故の相手にケガを負わせてしまったり、物を壊してしまったりした場合の補償です。賠償額が想定を超えて大きくなることがあるため、ここは無制限にしておくのが安心です。

② 弁護士特約

事故後の交渉を弁護士に依頼できる特約です。月々の負担は小さいですが、もし必要になったときの安心感が大きいので、つけておく価値があると思っています。

それ以外の細かい補償については、正直「各自の判断」で良いと思います。私自身は不要だと考えているものも多いです。

車両保険は「車との付き合い方」で考える

車両保険をつけるかどうかは、補償の話というより車との付き合い方の話だと思っています。

新車で高い車に乗っている方は、車両保険をつけてもいいと思います。ただ、その前提として「そもそも無理して高い車を買わない」という考え方も大事だと感じています。

とはいえ、車は実用品である一方、ロマンでもあります。「無理のない範囲で好きな車に乗る」というバランスを、自分なりに天秤にかけて選ぶのがいいと思っています。何より、その選択に自分が満足できているかが一番大切です。

見積もりの前に決めておく3つの条件

補償の中身より先に決めておくべきなのが、「誰が・何歳から運転するか」という契約条件です。ここは保険料への影響が大きいわりに、見落とされがちなポイントです。

① 年齢条件

「何歳以上の人が運転するか」で保険料が変わります。おおむね年齢を問わず補償 → 21歳以上 → 26歳以上 → 30歳以上 → 35歳以上と、条件が絞られるほど安くなる仕組みです（区分は保険会社によって異なります）。

私は26歳以上補償にしています。注意したいのは、誕生日が来ても自動では変わらないこと。条件を上げられる年齢になったら、自分で見直さないと損をし続けます。

② 運転者の範囲

「誰が運転するか」の設定です。本人限定 → 本人・夫婦限定 → 家族限定 → 限定なしの順で、範囲が狭いほど安くなります。

私は本人・夫婦限定です。ここで大事なのは、安くしたいからと範囲を狭めすぎないこと。限定から外れた人が運転して事故を起こすと、補償されません。友人に運転を代わってもらう可能性があるなら、正直に広めに設定しておくべき部分です。

③ 免責金額（自己負担額）

事故のときに自分がいくら負担するか、という設定です。免責金額を高くすると保険料は下がりますが、いざというとき手出しが増えます。

私は対物の免責金額を0円にしています。相手への賠償で自己負担が出る状況は避けたかったからです。ここは「保険料を下げる」より「使うときに困らない」を優先しました。

等級も忘れずに確認する

保険を比較するとき、等級も重要なポイントです。

等級が上がっているほど割引率が大きくなるので、同じ補償内容でも保険会社によって支払う金額が変わってきます。比較サイトで見積もりを取るときは、等級も正しく入力した上で比較するようにしてください。

参考：私の契約内容をそのまま公開します

考え方だけ書いても分かりにくいと思うので、実際の私の契約内容を載せておきます。月1,800円の中身です。

項目	私の設定
年齢条件	26歳以上補償
運転者の範囲	本人・夫婦限定
対人賠償	無制限
対物賠償	無制限（免責0円）
弁護士費用特約	あり
人身傷害	補償されません
車両保険	補償されません

見てのとおり、相手への賠償（対人・対物）と弁護士特約だけを厚くして、自分の車と身体に関する補償はほぼ外している構成です。

人身傷害を外している理由

表を見て「人身傷害がないけど大丈夫？」と思った方もいると思います。ここは意図的に外しています。

人身傷害は「自分や同乗者が事故でケガをしたときに保険金が出る」補償です。ただ私は、この部分は公的保険（健康保険・高額療養費制度）と貯金で備える方が合理的だと考えています。

理由は「守備範囲」です。車に乗っている時間は、人生のうちのごく一部でしかありません。人身傷害が使えるのは基本的に自動車事故のときだけですが、貯金なら車に乗っていないときのケガや病気にも使えます。同じお金を備えに回すなら、範囲の広い方に置いておきたい、という考え方です。

そもそも医療費については、日本の公的保険と高額療養費制度がかなり強力です。ここを理解しないまま民間の保険を積み増すと、同じリスクに二重で払うことになりかねません。

📚 高額療養費制度があっても医療保険が不安な人へ｜調べて分かった現実

逆に、対人・対物だけは貯金では絶対に賄えません。相手にケガをさせた場合の賠償額は上限が読めないからです。だからこそ、「貯金で備えられるリスクは自分で持ち、貯金では無理なリスクだけ保険に任せる」——これが私の線引きです。

まとめると、私の中の優先順位はこうです。

対人・対物無制限と弁護士特約は外さない（自分では背負えないリスク）
自分の身体・自分の車に関する補償は、公的保険と貯金でカバーする

ただし繰り返しになりますが、これはある程度の貯金があることが前提の判断です。貯金が薄い時期に同じ構成にすると、事故のときに立ち行かなくなります。

付帯サービスは意外と残っている

補償を削ったと言っても、基本的なサービスは付いたままです。私の契約にはロードアシスト（ロードサービス）、事故現場アシスト、もらい事故アシスト、メディカルアシストなどが含まれています。

「安くすると何もなくなるのでは」と不安になるかもしれませんが、会社によっては基本サービスとして最初から付いていることも多いです。見積もりを比較するときは、この付帯サービスの中身も見ておくと納得感が上がります。

この構成をそのまま真似しないでください

大事なことなので書いておきます。この内容は「私の生活・貯蓄・車の使い方」に合わせた結果であって、誰にでも当てはまるものではありません。

車両保険を外せるのは、買い替え費用を自分で出せる前提があるから
運転者を夫婦限定にできるのは、他の人が運転する機会がないから
26歳以上にできるのは、若い同居家族が運転しないから

条件が1つでも違えば、正解は変わります。参考にするのは「考え方の順番」だけにして、設定そのものはご自身の状況で決めてください。

比較するなら、まずは無料の一括見積もりから

ここまで挙げたポイント（対人対物無制限・弁護士特約・車両保険の考え方・等級）を踏まえて、実際にいくつかの保険会社を比較してみるのがおすすめです。

私はインズウェブを使って一括見積もりをしました。複数社の見積もりを一度に比較できるので、「今の保険が適正かどうか」を確認する手段として便利でした。

自動車保険の見直しを検討している方は、インズウェブで無料一括見積もりをしてみてください。
一番安い自動車保険がわかる！

まとめ

対人・対物無制限と弁護士特約はつけておいた方がいいと感じる補償
車両保険は「車との付き合い方」で考える・無理のない範囲で選ぶのが大切
等級も比較するときの重要なポイント
比較するならまず無料の一括見積もりから始めるのがおすすめ

保険は「安ければいい」というものではなく、自分が納得できる補償かどうかが大事です。この記事が比較の判断材料になれば嬉しいです😊

自動車保険の選び方｜何を見て比較すればいいか

目次